中國時報【文╱呂雪彗、洪凱音整理】

李禮仲(國立台北商業大學連鎖加盟經營管理與法律研究中心執行長): 政府在主導政策扮演很重要角色,難免會將手伸入,但到底是推手來幫忙,還是幫倒忙,這個議題很值得深入探討;以台新與彰銀的爭議來看,前後經歷陳水扁、馬英九、蔡英文三屆總統任期,執政黨換人、政策搖擺,很明顯的是已對台新造成損害,政府當然要負相當的責任,政策不確定性已影響老百姓、企業的權益。

政府在經濟上扮演興利、防弊、危機處理與維持公平競爭等4個重要角色,美國之所以成為最強資本市場,是因為建國時期就立定很多重要案例、法規,特別是美國憲法提及保護契約條款,簡言之,不論個人、法人財產都該受到保護,只要私人契約或與政府立定的契約,都一視同仁受保護。

政府的行政行為,就信賴原則來看,理應不溯及既往,除非像黨產這類例外案子,而政府與企業訂立契約前,應明訂什麼條件成立下可變更契約,若沒有嘉義快速借錢事前講清楚、說明白,契約訂立下去就等於成立了;而台新案人民與政府產生信賴以後,政府政策搖擺、不斷地做更正,民眾對政府的信賴原則,會造成很大打擊。

世界銀行於2007年公告,最適合企業經營環境的國家,前3名依序為新加坡、紐西蘭、美國,而最適合企業經營的環境中,最重要的10項標準包括照顧員工、取得信賴、契約執行等,顯現契約執行是很重要的一環。

契約執行 企業經營重要標準

1992年宣告台灣市場完全自由化,彰銀已經不太適用獨占性原則,政府不該再繼續介入彰銀的經營。台新彰銀案究竟是經營權或所有權的轉讓,法院要確定契約的內容。基於信賴保護原則,政府不應因為政策改變,造成私人企業權益受損。

彰銀案的契約履行,行政院可採取行政處理,或司法判決處理,如果法院處理,財政部及台新金法院二審判決出爐,若恢復契約主旨,雙方都不要再上訴。

如果行政處理也很好,可利用政黨輪替轉換,繼續履行與台新金契約,張盛和把董監席次變化,十五席中九席完全主導,監察人由審計委員會取代,由董事長主導經營權,如要變換,趁今年六月董監改選機會,只要財政部稍為不積極作為,台新即可獲得原來履約部分,至於股份台新金可透過市場機制處理,即使公股要釋股也會透過公開程序,沒有圖利的問題。

履行契約保護 經濟有明天

倘若台新金履行契約過程有意外,有保留條款的設計,可依約處理,而不是用政治性變化或政黨輪替改變契約的內容,如此有悖信賴保護原則,政府應扮演信賴原則的捍衛者,不宜自己球員兼裁判,對契約神聖予以挑戰。

契約原則若不保護,對國內及國外投資人影響很大,最近國際評比對台灣經商及投資環境看好度降低,對台灣投資信心動搖,主要講的是高鐵、台新彰銀案,及小巨蛋,期盼政府從台新金案履行契約的神聖及保護,讓投資環境變得更好,如此才能帶動就業,經濟才能發展有明天。

個人信用貸款

針對一般民眾貸款的廣泛名稱,以信用作為借貸依據,相對利率較高,隨著每人不同身分、職業、財產等特性而有不同的利率及額度,一般而言,軍公台南借錢週轉教職人員、上市上櫃公司員工、五百大企業、以及低負債的民眾較容易申請成功,貸款額度也較優惠。

信用貸款因不需提供擔保品,所以在銀行的作業成本及風險貼水考量下,除了原先的利率外,還會有帳管費、開辦手續費等額外的支出,將這些費用加總後的總費用,才會是最貼近真實借款成本的金額。

信用貸款可以做為購屋、購車時的自備款、創業的資金、房屋修膳、結婚基金、家計週轉、子女教育、投資理財或其他正當消費之用途。

消費性貸款

係指銀行為協助民眾購車、購屋、投資理財、現金週轉、就學、消費及其他支出目的,而提供辦理之貸款業務。

理財型信貸

綜合小額信貨和現金卡的優點,強調高額度、低利率、快速核准借款。一旦核准後,會有個專屬帳戶,日後每次繳還金的部分,就會存入該帳戶,遇到急用也可至此帳戶提出,省去等待時間與繁雜手續。

現金卡

是一種小額無擔保放款的金融商品,為銀行提供給客戶緊急現金使用的產品。一般現金卡最高使用額度為30萬,動用時才會計算利息,還款或是不動用,就不會有利息產生。

循環信用

循環信用是一種短期貸款工具。當無法或不願一次付清帳單上的金額時,可使用循環信用功能,依各銀行規定而不同,計算基期有依銀行入帳日、帳單結帳日或帳單繳款截止日等不同。只要每個月須至少繳付帳單上南投急用借款所列之「最低應繳金額」,償還的金額與時間可自行決定亦並可隨時結清。

短期貸款

短期貸款即是貸款期限在1年內的貸款,例如:證券貸款、人壽保險單貸款、不動產抵押短期貸款、存貨貸款…等,其優點可隨時調配資金供給和償還,對企業與個人而言較能彈性配置資金。缺點則是無法滿足借款人長期資金的需求。雲林民間代書信貸

結婚貸款

在結婚前、後六個月的未婚及新婚族,現份工作滿一年以上,或上份工作滿二年以上,無不良紀錄者,只要附上喜帖、結婚證書、喜餅收據等,均可提出申請。結婚貸款有個好處是不一定要用在結婚用途上,只要收入正常、且夫妻均有收入的情況下,就可以申請。

開辦費

開辦費 銀行因信用貸款無任何擔保品,潛在風險性相對較高,故通常使用開辦手續費(或帳戶管理費)來平均風險。建議在辦理任何貸款前,皆需仔細的詢問清楚各家銀行每項貸款的服務費用,詳細比較後,才可避免吃虧。 可參考相關字詞:帳戶管理費

預借現金

信用卡公司所提供的小額資金借款服務,主要為提供卡友資金週轉運用。

團體貸款

比個人小額信貸更低的利率,只要能找到二到三個親朋好友,互相作保,就可向銀行申請。

薪資戶貸款

銀行的薪資轉帳客戶,因銀行能掌握您每個月薪資進出的資料,再向聯徵中心查閱您的信用紀錄,確認信用狀況無誤的話,貸款便能順利核准。

還款能力

在申辦貸款時,銀行會要求貸款人需提供還款能力證明。

依個人而言,是以資產、信用、保證人等來評量;依企業而言,則是依據公司的資本額、獲利潛力、營運規模、資產設備等來評量。 還款能力會影響銀行給予貸款額度與利率的結果,建議在申辦貸款時,可聽取專家建議,依據不同銀行喜好,提出對自己較有利的還款能力證明。

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陳鈺哲

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