4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,協助擬定合適的還款方案。

銀行貸款服務:

1.信用貸款 提供貸款諮詢服務,整合各家銀行貸款方案,依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。

2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款,以本息均攤方式加速還款,達到降低利息、負債單純化的目標。

3.房屋貸款 提供房屋轉貸、增貸、二胎的專業分析與規劃,以客戶本身條件提供極有利的房貸諮詢服務。

4.企業貸款 公司設立滿一年可申請辦理;中小企業各類信保基金、押標金、周轉金;大型工程合約貸款、國內外信用狀額度;應收帳款、客票、機器設備、存貨、LC融資,一通電話專人服務。

5.汽車貸款 原車融資、汽車轉貸,條件簡單方便辦理,最快審核過後一

韓國憲法法院今天上午11時(台北時間10時)將對總統彈劾案進行宣判,根據裁決結果,總統朴槿惠的處境將大不相同,她今後的待銀行小額信貸利率遇、住處等引人關注。



(資料照片)

南韓聯合新聞通訊社指出,如判決彈劾不成立,朴槿惠將在停職91天後重新主政,行使一切總統職權,享受總統待遇。

若朴槿惠做滿5年任期,國家還將提供與總統任內年薪相差無房屋轉貸利率幾的總統任後年金、紀念項目資金支持(參與和總統職務相關活動,官方給予贊助)、最長15年的警衛服務、辦公室、高級病房、1名私人司機和3名秘書等。

如判決彈劾成立,除保留縮短為5年的警衛服務外,其他禮遇將一筆勾消。

如被憲法法院罷免總統職務,朴槿惠須離開總統府青瓦台,回歸平民身分,且5年內不得擔任官職。

據報導,朴槿惠最擔心的可能還是喪失任內依憲法享有的檢控豁免特權,如果沒有「刑不上現任總統」的擋箭牌,朴槿惠所涉種種罪行,可能依據「法律之前,人人平等」的原則而被追究刑事責任。

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因為每個人的財務條件皆不同,主要房子增貸條件影響因素有:

01. 薪資

02. 年資

03. 信用卡債問題狀況

04. 有無勞保

05. 負債狀況

06. 有無擔保品

07. 有無保人

08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會流程

10. 各金融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象台灣經濟出口終於在去(2016)年10月恢復動能,一掃連17個月負成長的陰霾,使得全年經濟成長率保住1.5%。《天下雜誌》今(10)天公布「2000大調查」,台積電第15年蟬聯獲利龍頭,鴻海營收連12霸,長榮首度超越華航,而臺灣銀行退出金融業前10名。

9日台股睽違兩年再度站上萬點,雖是曇花一現,不過,台積電表現穩健、股價上看205元,同樣表現亮眼的還有外資買超前5大個股之一的鴻海、股價破百元,顯示兩大製造業仍受到外資及投資人青睞,持續加碼推升股價。

根據調查,台灣第一大企業仍由合併營收4.36兆的鴻海拿下,亞軍由和碩聯合科技以1.16兆蟬聯,而台積電9,479.38億登上第三,擠下廣達電腦、仁寶電腦,而台積電曾在2000年高居台灣第二大製造業,但之後有11年排不進前5名內,終於在歷經16年後,重回前三大企業寶座。至於,電子五哥除了緯創資通,其餘營收均衰退。

2016年台積電稅後獲利3,342.47億,占製造業總獲車貸流程利1.5兆的22%,相當於7.7家台電、11家國泰人壽的盈餘,連續15年蟬聯台灣最賺錢企業。而台電(433.6億)、國泰人壽(301.29億)則是分別為服務業、金融業最賺錢的公司。

在金融業部分,2016百大金融業得利於保險業高度成長,總營收5.42兆,成長11.91%;前10大金融業榜單中,南山人壽以6,590.51億超越富邦人壽的6,124.99億,併入中信金控的台壽保首度排行第5;臺灣銀行首度被擠出,中信銀成為前10名中唯一的銀行業。

《天下雜誌》表示,2016年是期貨業表現最好的一年,元大期貨營收29.33億,排行89、群益期貨營收22.55億,排行99。反之,證券業入榜家數僅剩11家,除永豐與富邦證券,小額信貸利息其餘營收都是負成長。

此外,服務業650家入榜企業總營收9.3兆,正成長5.84%;平均獲利率3.73%,較上(2015)年4.77%大幅降低。天下雜誌分析,因大環境不景氣,服務業以低價策略衝高營收,卻侵蝕了獲利。

至於,生鮮量販業表現亮眼的全聯超市,在擴大消費族群、以生鮮拉高顧客造訪頻次、拉高客單價、展店等4大策略助攻下,去年營收成長18%,首度突破千億元。在航空業部分,排名第11名的長榮航空,稅後獲利34.76億,則是華航5.72億的6倍。

《天下雜誌》「2000大調查」營收前十名,如下表:

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,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。

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陳鈺哲

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